乔海曙等编著的这本《互联网+金融》是一部“白话互联网金融”的扛鼎之作，使用的写作手法完全颠覆传统范式的死板与索然无味，“戏说”互联网金融，以通俗生动的语言来解剖深奥的专业知识，叙述互联网金融在中国的故事，力争给人们提供有关互联网金融最有趣、最丰富、最全面的信息，让人们更容易了解互联网金融这些事儿，并以此唤起更多人对互联网金融的兴趣，通俗易懂，雅俗共赏。

乔海曙等编著的这本《互联网+金融》试图讲述互联网金融在中国近几年来的快速发展，包括马云、马化腾等在金融行业的几次大动作，银行家们对互联网金融的反击，“草根”们的金融梦想，还有比特币、监管等相关的内容。

第一章 元年之兴

 第一节 金融的中兴

 第二节 东方的互联网金融革命

 第三节 革命的三重境界

第二章 银行之痛

 第一节 一路风雨沧桑

20世纪90年代的风雨飘摇

“牛气”是这样炼成的

病在腠理？病在肌肤！

 第二节 银行痛彻心扉

四面楚歌

盛极必衰

 第三节 奋力逃离“恐龙”宿命

设障压制

纷纷触网

绡地反击

第三章 “诸神"之战

 第一节 小贷冲天第一炮

“大神”华丽登场

马云霸气外露

大数据一鸣惊人

 第二节 支付血拼车轮战，

线上线下战银联

“二马”血拼020

腾讯年夜大偷袭

 第三节 狂卷存款立元年

“宝宝”一战封神

银行的疯狂反扑

谁能最终获胜

第四章 微信之盛

 第一节 帝国的诞生

神器诞生是偶然还是必然

神器是怎样炼成的

移动IM世界的统一

 第二节 微信的繁荣

什么才是繁荣

七种武器

微信生活的酸甜苦辣

 第三节 金融战场的初胜

几声枪响惊动了谁

偷袭还是耍诈

正面交锋，双赢还是两败俱伤

第五章草根之梦

 第一节 草根文化

历史上的草根们

互联网金融的草根革命

 第二节 梦想的实现

P2P炙手可热

互联网保险新业态

众筹的力量

 第三节 逆袭之道

顺应潮流

草根的价值

互联网思维下的草根金融

第六章 货币之争

 第一节 高深莫测的“深网”

隐藏的神秘空间

“大神”隐秘的深网

深网里的黑衣人

 第二节 风云变幻的比特币

让人疯狂的比特币

突如其来的坍塌

比特币背后的角逐

 第三节 货币的殊死搏斗

美元的强取豪夺

疯狂的中国大妈

理想的未来之币

第七章 监管之殇

 第一节 父母之爱子，则为之计深远

隐忧

你还是需要呵护的孩子

 第二节 谁能管得了

亮剑：互联网金融发展新思维

传统监管水土不服

 第三节 互联网时代的泛监管

求同存异

分工协作

变革从监管者做起

互联网金融“向左向右”

后记

接连两次高烧，已经让银行和交易员hold不住了。钱荒在2013年6月20日深夜偷偷来袭，晚上出没，大多不会干什么好事，不过圣诞老人除外。果然，钱荒让交易员刺激了一把，当晚，银行间隔夜质押式回购最高成交利率为30％，7天质押式回购利率最高成交于28％。似乎有了这种经历的交易员人生才会圆满。

6月后，钱荒并没有消停下来。12月20日继续光临银行，而偏偏在这两个节骨眼儿上，央行并没有及时送去退烧药。

发烧虽然有药可治，但这个过程却足以让银行创巨痛深。

这还只是一个开始，好戏还在后头。

普通人不懂得货币基金是啥东东，但却知道相对于活期存款，余额宝收益多当然就是厚道，而银行人品就很差了。

如果是放在历史中，那么现在的情况是这样的。

余额宝和银行都是皇帝的嫔妃，只是余额宝人宫时间比银行要晚，按理余额宝应尊称银行为姐姐。后宫的争斗不断，同为皇帝嫔妃的银行和余额宝，表面上一片祥和、和睦相处，入宫时间较晚的余额宝也尊称银行为姐姐，但她并不满足自己的地位，在风云诡谲的后宫里明争暗斗、费尽心机，终于后来者居上，成为了皇帝的宠妃。历经钩心斗角的余额宝栉风沐雨地走过了这段争宠之路。而皇帝，正是现在的老百姓，谁更招人喜欢，老百姓自然会把钞票放在谁那里。

2014年1月，银行存款消失了约9400亿元。银行可不能眼睁睁地看着自己的金库日益减少，必须要想想办法。不得不说，银行采取了最直接的方法，这种气魄还是可歌可泣的。银行将支付的吸收存款成本从0.35％上升到了5％，哎，就少赚点吧。

银行掌门人无路可走，钝刀子割自己肉的痛也只能咬牙忍忍。

苦肉计，真心痛。

话说康熙初年，恰逢乱世，少年玄烨左手擒鳌拜，右手平三藩，满脑子还想着平定葛尔丹，收复台湾。即使是开创了“康乾盛世”的康熙大帝也有一段把青梅竹马的冰月格格拱手让给耿聚忠的忍痛割爱的故事，虽不知是真是假，但似乎就连皇上也难免会有忍痛割爱的无奈。

一夜三惊，银行受的折磨还远远不止这些。可能是银行的好日子过得太多，连上天都嫉妒了。

国内银行这几年的日子之所以过得比国际上同行好，是因为他沾了别人的光。在别人的庇护下过日子，经济高速发展使企业离不开银行，贷款需求增加，还贷质量不差。银行为何安安稳稳吃利差？还不是沾的金融业未向民营经济开放的光。

风水轮流转，是该尝尝苦头了。

春江水暖鸭先知，资本市场的反应无疑是给银行伤口上撒盐。如今股市中的银行股、地产股业绩优异股价不涨，不温不火，对，现实版的温水煮青蛙。不过银行还算好，毕竟知道痛。

2014年，招商银行各分支行收到了一份“黑名单”。

有点儿毛骨悚然的感觉，不由得想起了热播电视剧《黑名单》，讲的是抓捕恐怖分子的破案故事，整个气氛都是悬疑、紧张和神秘。谁在黑名单上？哪种罪犯会落在黑名单上？想知道这个答案，还是自己亲自去看看吧。

有点儿扯远了，言归正传。宁可不放一笔贷款，也不能出一单不良。招商银行各分支行收到的这份黑名单让他们的手颤抖了一下，银行的日子将会非常难过。银行收到的这份黑名单上有谁？这才是我们真正应该关心的。

估计大家能猜中一半，小企业、小微企业悉数人列，钢铁、铝型材等资金密集型行业、价格持续走低的大宗商品以及出现过风险事件的行业也不幸被选中。更狠的是，“黑名单”还要求必须选出20％坚决退出，不能退出的还要写明理由。搞得跟读小学时迟到早退都要说明情况一样。

这些小伎俩就算了，竟然还有更绝的一招。

一旦某一信贷产品出现不良，该产品的归宿就是寿终正寝。这简直是断了银行的发财路。

2014年以来，信贷额度持续紧张。没额度，才是最要命的。

第一季度，四大国有银行和民生、兴业、招商等大型股份制银行就上演了一场抢钱大战。为了弥补负债端普通存款的缺口，银行煞费苦心地通过保险公司或企业，将同业存款变成了一般性存款，从而缓解存贷比压力。

2013年以来，银行业的神话已经破灭，净利润增速不断下滑。平安银行2013年净利润增幅为12.72％，较2012年30.39％的增速下滑了一半，浦发银行和中信银行的情况也不容乐观，整个银行业净利润增速下滑已成普遍现象。

P49－50

朋友们！

21世纪刚刚度过第一个10年，“互联网金融”这个热词就突然间席卷了整个中国金融业。随着近几年互联网金融的蓬勃发展，人们甚至普遍认为互联网金融将会颠覆传统金融，并称其为中国的互联网金融革命。

2013年被称为“互联网金融元年”，你知晓这一切是怎么来的吗？

互联网金融的突然崛起，最难受的肯定是国内银行“大佬们”。早年也有过数度辉煌的银行业，凭借着国内的“高富帅”地位，已经过惯了养尊处优的日子，但随着社会的进步与经济的发展，银行业的很多方面已经开始被人们所诟病，面对受大众追捧的互联网金融，它们已经陷入四面楚歌的境地。

面对互联网的强势崛起，过惯了好日子的银行业正在苦苦挣扎，你想知道它们会如何应对吗？

主导这次互联网金融革命的主角是互联网巨头们：富有传奇色彩的电商帝王马云和他的阿里巴巴、万人瞩目的社交明君马化腾和他的“企鹅”帝国等。他们在互联网领域棋逢对手，在互联网金融战场上的大战更是难解难分。小额贷款？支付？存款？互联网金融大战愈演愈烈！

互联网巨头们掀起了互联网金融革命，引发的“诸神”之战精彩纷呈，你想了解这场战争的来龙去脉吗？

移动互联网的火爆引发了中国互联网金融革命中的另一个高潮，微信则是这个高潮中唯一的主角。众多的用户、良好的口碑、巨大的价值，作为互联网金融中的又一面旗帜，微信建立起了属于自己的盛世帝国。乘着移动互联网热潮的春风，微信终于杀入了金融领域，微信支付、微信红包等纷至沓来。

微信作为移动互联网狂潮的引领者，为互联网金融革命开辟了新的战场，你想认识它的前世今生吗？

互联网金融最显著的特征就是大众化、民主化，除了巨头们，各方互联网小势力在互联网上掀起的“草根”金融革命史是不能不提的。“互联网金融元年”也是“草根”的元年，众筹融资、P2P网络借贷等“草根”金融逐渐被人们所熟知。陆金所、点名时间、拍拍贷等互联网金融平台让“草根”们有了追求财富的机会，让“草根”们有了实现梦想的平台。

“草根”们是互联网金融革命中不可或缺的部分，为其注入了新的活力，你想知道它们的金融梦想吗？

比特币——一种出现在互联网上的全新货币形式，它当然也是互联网金融革命中不可或缺的一环。它从几毛钱涨到几千元，接下来又在一天之内下跌一半，最后连最大的比特币交易平台都垮掉了。比特币跌宕起伏，充满无数谜团，更出人意料的是，这种虚拟货币却被很多人认为是潜在的未来货币。

互联网金融革命不仅仅是人与人之间的对抗，也是货币之间的较量，你想明了货币之间是怎么斗争的吗？

互联网金融作为一个全新的事物，它的强势发展被一些人称为野蛮式生长，这种野蛮生长让监管层更是左右为难。互联网金融已经不是传统意义上的金融，传统的金融监管不适合互联网金融，也管不了它，互联网甚至在挑战传统权威的极限。

是金融就存在风险，存在风险就需要监管，你认为互联网金融的监管到底该何去何从呢？

朋友们！

互联网金融，一个改变时代的概念；

互联网金融革命，一次前所未有的金融革新；

中国的互联网金融革命，一段正发生在神州大地上的光辉历史。

现在，让我们一起去见证！

互联网正在“狙击”金融！

互联网在中国已经走过了整整20年。20年来，我们见证并伴随着中国互联网的崛起。到今天，互联网这股不可阻挡的力量已经成功打破了传统金融的垄断，杀入了金融业，进而成为改变金融乃至颠覆传统金融的力量。回顾过去，刚过去的2013年被称为“互联网金融元年”，我们见证了互联网金融“热潮”的疯狂；展望未来，互联网在金融行业的继续渗透与发展，让我们看到了未来金融的发展方向。“今天就是明天的历史”，互联网这股无可比拟的力量将翻开中国金融历史崭新的一页……

《互联网＋金融》这本书试图讲述互联网金融在中国近几年来的快速发展，包括马云、马化腾等在金融行业的几次大动作，银行家们对互联网金融的反击，“草根”们的金融梦想，还有比特币、监管等相关的内容。在撰写本书时，写作组在长期研究并大量阅读相关资料的基础上，力图以独特新颖的视角、诙谐幽默的语言、充满激情的笔墨，努力展现2013年“互联网金融元年”波澜壮阔的画卷。

我们团队的目标是写一部“白话互联网金融”的扛鼎之作，使用的写作手法完全颠覆传统范式的死板与索然无味，“戏说”互联网金融，以通俗生动的语言来解剖深奥的专业知识，叙述互联网金融在中国的故事，力争给人们提供有关互联网金融最有趣、最丰富、最全面的信息，让人们更容易了解互联网金融这些事儿，并以此唤起更多人对互联网金融的兴趣，通俗易懂，雅俗共赏。

感谢经济管理出版社宋娜主任对本书的支持与指导！感谢本书的写作团队，他们为此付出了大量的精力！写作团队核心成员是：陈哲、黄中翔，参与第一章；陈梦茜，参与第二章；黄中翔，参与第三章；陈哲，参与第四章；吕慧敏，参与第五章；刘彬、周小斌，参与第六章；张文，参与第七章。后期修改团队的成员是：李陌、张艺媛，参与第一章、第五章；万晓蕾、杨莹、袁丽婷，参与第二章、第三章；吕慧敏、李俊杰，参与第四章；李路璐、杨蕾，参与第六章、第七章。另外，还要感谢李亦博、夏越细致耐心地审稿，感谢洪文堆参与了前期工作，感谢万晓蕾耐心细致地校对定稿。

乔海曙于麓山下

2015年