1.1.3银行理财也有风险，8件事要了解

大家最熟悉的理财平台莫过于银行，但是熟悉并不意味着足够了解。在购买银行理财产品时，许多人会将其视作定期存储，认为选择银行一定是安全的。但部分人不知道的是，投资理财并不是储蓄，银行理财产品也存在风险。投资者在选择投资时一定要留个心眼，在购买前至少要先弄清楚以下8件事情。

1.银行理财产品也是会亏损的

近些年来，银行理财产品的市场异常火爆，原因有二，一是收益率远高于定期存款，二是投资者对银行非常信任。

投资者需要明白的是，要想保证理财产品的稳赚是不可能的，有的理财产品到期时，不但得不到预期收益，甚至连本金也无法保证。

小贴士

选择银行理财产品，不要只盯着收益率。实际上，许多产品由于存在“猫腻”，投资者最终到手的收益和银行宣传的大不相同。

2.募集期有玄机

一般情况下，银行会声称银行理财产品在资金募集期与清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买人的时间比较早，而该产品的募集期与清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。

比如，某银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品，从1月28日开始销售，2月10日才结束募集，2月11日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是13天。这13天空档期，就“摊薄”了购买者的实际理财收益。

3.产品评级不一定靠谱

在产品说明书中，我们经常可以看到相关的风险评级，比如某银行一款产品就在说明书中显示为PR2级（稳健型），其实这都是银行自己评定的，并没有经过第三方机构，意义不大。

不仅理财产品的风险评级本身不可靠，而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评，许多银行也只是走过场。

4.风险提示要看清楚

银行会按照相关部门的要求，在银行理财产品说明书与合同上对风险提示做相关表述。对于这些风险提示，投资者要看清楚。

5.关注资金去向

理财产品的资金投向直接和产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时，必须关注资金投向。

如果资金投向是债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，则这样的理财产品风险就比较低；如果资金投向是股票、基金等，则这样的理财产品风险就偏高。

6.不触碰带有“霸王条款”的产品

在某些银行理财产品说明书中，一些设计条款明显偏向银行，将投资者的收益“榨干吸尽”。所以，投资者要当心这类理财产品，尽量不要去触碰。

比如，在某些结构性理财产品的说明书中，一概规定“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用”。

7.看清产品是银行自发还是代销

在银行渠道中，大部分银行理财产品都是银行自发的，但也不排除银行作为代理销售其他理财产品的可能。

比如，某些银行理财产品的说明书中，会明确写“银行作为投资者的代理人……”这样的声明。对于银行只承认是代理或委托关系的理财产品，如果出了事，那么银行是不会负责的。

凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码，就可以查询到对应的产品。如果查询不到，则说明不是真正的银行理财产品。

8.隐形费率要当心

和明面上的手续费相比，银行理财的“隐形费率”问题更加突出。

许多银行理财产品的说明书中会显示，理财产品预期收益率计算公式是“理财计划预期投资收益率一理财产品销售手续费、托管费的费率”。

理财案例

周唯购买了一家银行的某款理财产品。看理财产品说明书时，令周唯感到开心的是，这款理财产品的预期最高收益可达10%。由于受到高收益的影响，周唯一次性购买了10万元的该理财产品。

万万没想到，这款预计年收益高达10%的理财产品，在合同到期之后，银行公布的实际收益率只有0.0396%。也就是说，周唯投资了10万元，最终获得的收益只有39.6元。

对此，周唯感到很愤怒，他觉得自己被银行欺骗了。如果把这10万元现金存入银行做一年期的定期存款，那么一年收益最少也有4000元。但是10万元到了银行理财产品的账户之后，怎么收益率会这么低呢？

愤怒的周唯联系了当时销售该产品的银行工作人员，但却被对方奉劝多看一下购买协议，因为协议上明确写着：“预期收益不等于实际收益。”(P3-5)

第1章 从传统理财到互联网理财

 1.1 理财的分类与弊端

1.1.1 常见理财的分类和特点

1.1.2 传统理财的弊端

1.1.3 银行理财也有风险，8件事要了解

 1.2 互联网理财

1.2.1 互联网理财入门

1.2.2 互联网理财的优势与风险

 1.3 理财前的热身准备——奠定良好的理财观念

 1.4 理财，你一定要懂的几个常用名词

 1.5 一定要懂的投资理财“三三定律”

 1.6 投资理财提高幸福指数的4项法则

 1.7 不同理财性格选择不同理财产品

1.7.1 测一测自己属于哪种理财性格

1.7.2 投资理财不拼人品拼心态

1.7.3 成功投资理财需要这五大特质

1.7.4 保守型投资者应如何投资及需要注意的问题

 1.8 理财新人解答：理财常见的错误认知

1.8.1 错误1：理财就是投资

1.8.2 错误2：没钱不需要理财

1.8.3 错误3：工资高不需要理财

1.8.4 错误4：购买银行理财产品安全又赚钱

1.8.5 错误5：买房买车都是投资

1.8.6 错误6：购买奢侈品也是“投资”

1.8.7 错误7：理财决定说做就做

1.8.8 错误8：跟风，盲目相信他人

1.8.9 错误9：做好投资一夜暴富不是神话

1.8.10 错误10：孤注一掷才能享高收益

1.8.11 错误11：理财工具必须频繁转换

1.8.12 错误12：理财就是拿闲钱消遣生活

1.8.13 错误13：理财方案一经确定不需调整

1.8.14 错误14：投资理财就是守株待兔

1.8.15 错误15：保本型理财产品没有风险

第2章 常见的互联网理财方式

 2.1 货币基金理财

2.1.1 认清产品，避开陷阱

2.1.2 选择货币型基金的五大技巧

2.1.3 基金排行榜靠谱吗

2.1.4 基金买卖中必须知道的六大信息

 2.2 P2P理财

2.2.1 P2P理财的优势

2.2.2 根据投资资金选择合适的P2P平台

2.2.3 通过目标收益率选择P2P理财平台

2.2.4 选择P2P平台的4个小技巧

2.2.5 认清骗局，远离跑路者

2.2.6 P2P新手投资的10大经验

2.2.7 不同投资方向的P2P理财产品收益也不同

 2.3 众筹理财

2.3.1 众筹理财入门

2.3.2 参加众筹要有明确的目标

2.3.3 优秀平台随心选，众筹项目别放过

2.3.4 小心众筹投资的风险

2.3.5 自众筹如何避免成为非法集资

第3章  理财平台与产品的选择

 3.1 余额宝

3.1.1 认识余额宝

3.1.2 余额宝的收益与存取款时间规则

3.1.3 余额宝赚钱实战

3.1.4 什么是货币基金

3.1.5 年化收益率

 3.2 微信理财

3.2.1 微信理财入门

3.2.2 腾讯理财通收益何时结算

3.2.3 腾讯理财通和余额宝的优劣比较

3.2.4 腾讯理财通赚钱实战

 3.3 百度理财和京东小金库

3.3.1 百度理财

3.3.2 京东小金库

3.3.3 京东小金库和余额宝哪个更适合你

 3.4 其他“宝宝”类理财产品

3.4.1 工银瑞信现金快线

3.4.2 陆金所零活宝

3.4.3 中国电信添益宝

3.4.4 问答：如何选择合适的“宝宝”类理财产品

第4章 省钱有道，为生活增值

 4.1 认识第三方支付

4.1.1 关于第三方支付

4.1.2 支付宝与微信支付的对比

 4.2 维护好你的支付安全

4.2.1 设置复杂的交易密码

4.2.2 慎点各类不明链接

 4.3 网购返利，买东西还能给你送钱

 4.4 记账管理，有根据的理财之道

4.4.1 记账也可以节约开支

4.4.2 常用的三大记账类

4.4.3 记账要坚持，定期分析才有用

第5章 白条消费，利用时间差理财

 5.1 白条消费也能理财

 5.2 利用白条进行理财的优势

 5.3 打白条的风险

 5.4 选择适合自己的提前消费产品

5.4.1 支付宝蚂蚁花呗

5.4.2 京东白条

5.4.3 苏宁零钱贷

5.4.4 支付宝蚂蚁花呗、京东白条和苏宁零钱贷的比较

 5.5 信用卡分期付款

5.5.1 信用卡分期付款分类

5.5.2 信用卡分期付款的优缺点

5.5.3 如何申请信用卡分期付款

5.5.4 利用信用卡分期付款提额的技巧

第6章 保障之选：保险理财

 6.1 以保代理，现代人必备的理财方式

 6.2 互联网理财型保险

 6.3 做好一生保障，让保险也为你赚钱

6.3.1 社保，基础保障

6.3.2 财产险，意外灾害保障

6.3.3 人身意外险，给自己和家人一个保障

6.3.4 万能险，根据情况自定义

6.3.5 大病健康险

 6.4 让财富增值的三种保险理财产品

6.4.1 投资连结保险

6.4.2 分红保险

6.4.3 万能保险

 6.5 保险，人生三大阶段的生活保障

 6.6 理财型保险与保障型保险，哪种更适合你

 6.7 网上自助购买保险，费用更低、保障更高

 6.8 理财型保险的七大误区

第7章 大浪淘金：股票理财

 7.1 股票的基础知识

7.1.1 股票术语解析

7.1.2 股票的分类及购买股票的好处

7.1.3 股票的技术分析方法

7.1.4 股票投资的风险

 7.2 股票的开户与交易

7.2.1 股票开户

7.2.2 如何进行股票交易

 7.3 股票交易技巧

7.3.1 不同类型的投资者如何选择股票

7.3.2 如何把握股票买卖点

第8章 把握机遇：基金理财

 8.1 基金的基础知识

8.1.1 基金投资与基金分类

8.1.2 为什么要购买基金

8.1.3 购买基金的风险

 8.2 如何申购基金

 8.3 购买基金的7个技巧

第9章 稳中求胜：贵金属理财

 9.1 贵金属投资

9.1.1 贵金属的投资种类

9.1.2 贵金属投资的优势与风险

9.1.4 影响贵金属价格的因素

 9.2 贵金属的投资技巧

9.2.1 实物黄金投资

9.2.2 纸黄金投资

9.2.3 黄金实战交易技巧

第10章 百战不殆：债券投资

 10.1 债券投资基础知识

10.1.1 债券的分类

10.1.2 债券入门

10.1.3 债券的风险

 10.2 债券的交易

10.2.1 场内债券交易程序

10.2.2 场外债券交易程序

10.3 购买债券的渠道

 10.4 购买债券的策略

第11章 理财目标，根据实际情况来选择

 11.1 确定自己目前的理财阶段

 11.2 选择适合自己的理财方式

11.2.1 职场新人：刚毕业的白领如何理财

11.2.2 “月光族”：如何投资理财才能更好地生活

11.2.3 新婚小夫妻：如何通过理财共渡难关

 11.3 家庭理财，好计划让家庭更和睦

11.3.1 认识家庭理财比率

11.3.2 家庭理财中的数字定律

11.3.3 工薪族情侣理财：工薪族情侣如何通过理财添婚房

11.3.4 单收入家庭如何稳健理财

11.3.5 小城市家庭理财：三线城市中等家庭如何理财

11.3.6 出国理财：出国留学家庭如何理财

第12章 资产配置入门，让理财变成习惯

 12.1 不同资金量的资产配置方案

12.1.1 10万元如何做好短期资产配置

12.1.2 50万元闲置资金如何灵活配置获取高收益

12.1.3 预期投入100万元，如何进行合理的资产配置

12.1.4 自由职业者如何配置资产实现财务自由

 12.2 根据家庭收入水平来选择投资产品

12.2.1 年收入10万元以下的家庭如何理财

12.2.2 年收入30万元的家庭如何理财

12.2.3 年收入百万元的家庭如何理财

第13章 互联网理财的安全管理

 13.1 警惕网络安全，管好自己的钱袋子

13.1.1 电脑端网上理财安全问题

13.1.2 移动端网上理财，小心二维码病毒

13.1.3 常见的互联网金融理财诈骗手段

 13.2 选择安全的理财平台时应注意的问题

13.2.1 低息平台不一定更安全

13.2.2 高息分散投资未必安全

13.2.3 经常打广告的平台也不一定靠谱

13.2.4 高大上的投资团队未必可靠

13.2.5 老平台也要小心

13.2.6 投资同一地区也不一定安全

现代社会中，理财早已不是有钱人的专利，每个人理好财都可以受益终身。

看到身边的朋友一个一个富裕起来，很多人心里难免会有一些酸楚，随之会产生一些问题：

为什么不分昼夜地辛苦工作，最后还是没有积累出多少财富？

为什么和别人同样的起点，若干年后却相形见绌？

为什么受一样的教育，生活水平却相差那么大？

为什么最大限度地省吃俭用，银行的存款还是少得可怜？

……

随着这一系列的“为什么”的提出，我们确实需要对自己的生活和理财观念进行反省，做一些转变，从而找到适合自己的理财思路。俗话说得好，“你不理财，财不理你”，理好财才能让生活水平有所提高。

理财这件事，其实早已渗透进我们的生活，每个人对此似乎都无比熟悉，但又知之甚少。简单来说，你跟理财的关系就是“你认识它，但它不认识你”。面对“理财”这一庞大而又充满了系统感的事物，你无从下手。理财对于每一个人都十分重要，如果能够找到一个好的理财方式，那么就可以使自己的财富更上一个台阶。所以，不懂理财的朋友一定要及时充电，而已在理财路上的朋友则要精益求精。随着人们生活水平和经济收入的不断提高，生活理财方案已经提上每一个家庭的日程。

但在我们理财的道路上也要经历很多风险，正所谓“入市有风险，投资需谨慎”。随着P2P理财平台的接连跑路，一些互联网理财产品的收益不断降低，炒股又变成风险巨大的投资方式，理财又一次成为人们关注的社会热点话题。如果盲目理财，最后的结果也可想而知。

本书主要讲解生活中各种各样的理财常识和资产配置技巧。另外，还提供了很多实用的理财建议和成功案例，以及相关的知识点，力求将知识性与实用性完美结合。在使读者了解知识点的基础上，注重实际操作，将生硬的理论知识具象化，帮助读者了解如何理财、做到成本与价值的最优化等。全书既有理论分析，又有实战指南；既有理想模型，又有真实案例；既有成功经验的分享，又有失败教训的剖析。

本书由田国庆编著，参与编写和资料收集的人员有赵树刚、尚海宾、吴超、沈丽丽、帅成维、张荣艳、赵智超、刘鑫、曾秀云、闫美珍、韩蕊、张振合、赵小华、韩炳东、赵剑飞、罗树利、刘曦、谢小梅等。在此对所有参与写作和资料收集的人员表示感谢，也感谢大家提出的中肯意见。

由于笔者水平有限，书中难免会出现错误或不足之处，望广大读者能够批评指正。希望本书能为您的理财和资产配置之路添砖加瓦！  编者

2018年4月

田国庆编著的《爱财有道(我的第一本理财书)》主要讲解生活中各种各样的理财常识和技巧。从储蓄、保险、股票、基金、贵金属、债券等不同层面阐述了理财的具体内容，帮助大家培养理财意识、掌握理财方法，使手中的财富快速、稳健地升值。

本书提供了很多实用的理财建议和成功案例，以及相关的知识点，力求将知识性与实用性完美结合，真正做到了语言平实、深入浅出，对大众具有深刻的指导意义。本书在使读者了解知识点的基础上，更注重实际操作，将生硬的理论知识具象化，帮助读者了解如何理财、如何做到成本与价值的最优化等。

本书适合所有有理财需求的读者阅读。

随着中国改革开放进程的不断加深，老百姓的钱袋子也在逐渐变厚，但固有的储蓄理念近期才逐渐改变，怎么理财？为什么理财？作为中产阶级的我们该怎么办？这些大众关注的热点话题，就是田国庆编著的《爱财有道(我的第一本理财书)》想要解决的问题。

本书中的小技巧帮你选对产品，做好规划。田老师在本书中将生活中的种种理财方法总结出来，给更多的人以参考和启迪，将无规划的生活转变为有思考的行动，这样才能“不做生活中的穷忙族”。