经过近四十年的改革与发展，我国经济总量和居民收人均发生了天翻地覆的变化。2014年全年国内生产总值达636 463亿元，首次突破100 000亿美元，世界排名第二。全国居民人均可支配收入20 167元，城镇居民人均可支配收入28 844元，农村居民人均可支配收入10 489元，农村居民人均纯收入为9 892元。全国居民人均消费支出14 491元，城镇居民人均消费支出19 968元，农村居民人均消费支出8 383元，住户存款达506 890亿元①。随着经济发展和居民收入提高，居民富裕程度逐渐提高，根据联合国划分标准，一个国家平均家庭恩格尔系数大于60％为贫穷；50~／0～60％为温饱；40％～50％为小康；30％～40％属于相对富裕；20％～30％为富裕；20％以下为极其富裕。2013年，我国城镇居民家庭恩格尔系数为35．0％，农村居民家庭恩格尔系数为37．7％，我国处于相对富裕的水平。截至2014年年底，我国大陆总人口1 36 782万人，其中，城镇常住人口为74 916万人，巨大的人口和经济总量决定了居民理财市场潜力巨大。
我国居民理财状况如何呢？201 3年12月4日，招商银行与合作机构共同调查了1 010名投资者，发布了《2013年中国城市居民财富管理与资产配置现状调查报告》。报告显示，88％的居民有理财意识，而且投资已不再拘泥于银行储蓄，还涉及理财产品、基金和股票等投资品种。理财的首要目标是退休养老；其次是资产保值增值、预防突发事件、购房买车等。从资产配置看，银行存款仍然是居民资产配置的主要部分，超过七成的受访者持有定期存款。银行理财产品所占比例大幅升高，2013年年末存续理财产品44 525只，理财资金账面余额10．24万亿元。201 3年全年理财产品(不含开放式净值型产品)为投资者实现收益约4 486．74亿元，加权平均的年化收益率达4．51％①。随着互联网技术和互联网金融的发展，我国居民理财市场发展迅猛。居民理财意识逐渐增强，理财渠道和方式逐渐拓宽，理财国际化正悄然兴起。特别是我国“一带一路”战略的规划与实施，必将丰富居民理财产品、拓展居民理财范围，未来十年我国居民理财市场将呈爆发式增长。
二、居民理财存在的问题
我国居民财富积累虽然达到了一定的规模，但是与发达国家相比，居民理财仍然存在许多问题。
(一)理财知识匮乏
理财是对财富的一种专业性管理，这需要理财主体具备与理财相关的专业知识，涉及金融、会计、税法等专业领域。但是，由于我国金融发展相对滞后，居民金融意识较低，金融知识宣传教育不够，居民对理财所涉及的金融知识知之甚少。居民对商业银行传统的存贷款业务认识较为深刻，但是，对商业银行所提供的其他业务，诸如银行理财产品、贵金属、外汇以及非银行金融机构所提供的金融理财产品、资本市场及工具等认识不够。理财知识的相对匮乏致使居民理财意识薄弱，理财实践更多地表现为传统的商业银行所提供的存贷款业务。
(二)理财渠道与方式单一
银行是我国居民的主要理财渠道，储蓄是我国居民的主要理财方式。是“工、农、中、建、交”(即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行)五大商业银行是中国居民最信得过的五大银行，居民理财活动多与这五大银行有关，而五大银行为居民所提供的理财服务，最为常用的方式是储蓄。随着商业银行业务的拓展、利率市场化程度的逐渐提高，银行推出的理财产品也逐渐成为居民理财的重要方式。但是，对于股票、债券、基金、外汇、黄金等理财产品，我国居民理财涉及的相对较少。对于艺术品、奢侈品等理财产品，我国居民理财涉及的就更少。P3-5
回顾我国近四十年的改革历程发现，改革的根本目的是为了摆脱贫穷和落后，实现富裕和文明。党的十八大报告提出了两个百年奋斗目标，一个是在中国共产党成立一百年时全面建成小康社会，另一个是在新中国成立一百年时建成富强民主、文明和谐的社会主义现代化国家。这两个百年目标实现的基本标志是让老百姓过上富裕和幸福的生活。理财作为实现个人或家庭财富梦想的手段，是实现两个百年目标不可或缺的重要手段。随着我国经济的持续、快速发展和居民收入与财富积累的不断提高，人们对理财的需求日益强烈。2014年全年国内生产总值达636 463亿元，世界排名第二。全国居民人均可支配收入20 1 67元，城镇居民人均可支配收入28 844元，农村居民人均可支配收入10 489元。住户存款达506 890亿元。随着2014年行政事业单位养老金制度改革的推进，如何保障退休后生活的财务支出需求，需要通过理财规划来实现。巨大的财富存量和快速增长的财富增量，以及居民生活需求的增加和水平的提高需要理财市场提供更多的理财渠道和理财产品，需要更多的专业机构和人员提供专业的理财服务。“君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道”，实现财富梦想，就要治之有道，正所谓“你不理财、财不理你”，如何理财？首先居民需要了解、学习相关理财知识，树立正确的理财观念，积累理财经验，科学规划理财，正确理财。
与国内经济总量、个人与企业投融资需求相比，我国金融体系还不健全、金融机构的规模和数量还不足、金融产品的数量和创新还不够，这些因素导致理财市场不发达。具体表现在，居民理财渠道比较单一、可选择的理财产品较少、理财机构和人员素质有待提高、综合理财服务不足，如果考虑通货膨胀因素，居民理财的真实收益率偏低。党的十六大以来，我国实施了一系列的重大金融改革。商业银行、农村信用社、证券公司、保险公司基本完成了股份制改造，建立了现代金融企业制度。人民币汇率形成机制和利率市场化改革、人民币资本项目下可兑换等不断推进，跨境人民币业务快速发展。党的十八大提出要深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系。在此背景下，债券市场、中小板市场、创业板市场、新三板市场得到大力发展，多层次资本市场体系逐渐形成，互联网金融迅速崛起。这些改革举措进一步拓宽了居民理财渠道，丰富了居民理财产品，活跃了理财市场。
随着“一带一路”战略的实施，亚洲基础设施投资银行AIIB)的成立与运行，资本、技术、人力资源的输出，人民币将逐渐成为国际上重要的结算货币之一。与此同时，国内金融市场将更加开放，国外资本输入量也将显著增加。国内将诞生一批知名的跨国公司，在全球市场中进行投资和融资，国外跨国公司也将在国内投资和融资。资本、技术和人力资源在国际上的流动将更加顺畅和便利。随着“沪港通”和“自贸区”等改革的试点与推进，我国居民国际化理财将成为一种发展趋势。现在，内地居民可以通过“沪港通”等通道买卖在香港联合证券交易所挂牌上市的规定股票，将来股票买卖的限制将逐渐放宽，甚至取消。我国沪深证券交易所国际化进程也将逐渐推进，国外公司可以在国内发行证券。居民理财通道将进一步打开，理财产品将更加丰富。
本书共包括八章内容。第一章居民理财导论，主要内容包括居民理财的现状、问题和发展趋势，居民理财的目标和原则。第二章居民理财基础，主要内容包括货币时间价值、风险与报酬、财务分析。第三章居民理财市场与工具，主要内容包括我国理财市场的现状及未来发展趋势、证券理财市场、银行理财产品市场、互联网金融理财市场和居民理财工具。第四章居民没资理财规划，主要内容包括投资目标、风险测评与理财策略觇划、现金规划、资产配置。第五章金融投资理财，主要内容包括金融投资理财准备、股票投资理财、债券投资理财、基金投资理财和外汇投资理财。第六章房地产投资理财，主要内容包括房地产价格及其影响因素、房地产价格测度指标及应用、国外房地产价格泡沫风险的启示。第七章居民理财周期与理财策略，主要内容包括经济周期与居民理财策略、生命周期与居民理财策略。第八章居民理财国际化，主要内容包括金融开放、居民国际化理财渠道与风险。
由于知识、时间、能力所限，加之理财涉及的内容广泛，因此对衍生金融产品理财、艺术品理财和奢侈品理财等内容尚未进行深入研究，所涉内容尚存疏漏和不当之处，敬请读者及同行专家批评指正。本书付梓出版获得山东工商学院金融学科建设基金和山东省自然科学基金(项目编号：zR2010GL021)的资助，得到了山东工商学院马宇教授、博士，西南交通大学出版社孟秀芝女士、祁素玲女士，以及家人的大力支持，在此表示感谢。
著者
2015年4月20日
吴树畅编写的《居民理财》共包括八章内容。第一章居民理财导论，主要内容包括居民理财的现状、问题和发展趋势，居民理财的目标和原则。第二章居民理财基础，主要内容包括货币时间价值、风险与报酬、财务分析。第三章居民理财市场与工具，主要内容包括我国理财市场的现状及未来发展趋势、证券理财市场、银行理财产品市场、互联网金融理财市场和居民理财工具。第四章居民没资理财规划，主要内容包括投资目标、风险测评与理财策略觇划、现金规划、资产配置。第五章金融投资理财，主要内容包括金融投资理财准备、股票投资理财、债券投资理财、基金投资理财和外汇投资理财。第六章房地产投资理财，主要内容包括房地产价格及其影响因素、房地产价格测度指标及应用、国外房地产价格泡沫风险的启示。第七章居民理财周期与理财策略，主要内容包括经济周期与居民理财策略、生命周期与居民理财策略。第八章居民理财国际化，主要内容包括金融开放、居民国际化理财渠道与风险。
“君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道”，所谓“道”即理财知识、经验和能力。
吴树畅编写的《居民理财》在分析居民理财现状、问题、发展趋势的基础上，研究了理财市场与工具、渠道与方式、周期与策略以及国际化理财，构建了包括理财目标与原则、市场与工具、渠道与方式、策略与方法在内的“民富论”,提出了实现财富梦想、通达财务自由之路的理财意见和建议。